Keringanan utang pindar: pakai batas biaya OJK sebagai dasar negosiasi
Cara merundingkan keringanan utang pindar berizin dengan memakai batas manfaat ekonomi dan denda SEOJK 19/SEOJK.06/2025, batas total 100%, dan tingkat kualitas pendanaan.
Bila utang di pindar (pinjaman daring berizin OJK) menunggak, hitung dulu apakah tagihan Anda masih di dalam batas resmi, baru rundingkan keringanan. Menurut SEOJK 19/SEOJK.06/2025 (berlaku 31 Juli 2025), pendanaan konsumtif dibatasi 0,3% per hari untuk tenor sampai 6 bulan dan 0,2% per hari untuk tenor di atas 6 bulan, baik untuk manfaat ekonomi maupun denda keterlambatan. Seluruh manfaat ekonomi dan denda tidak boleh melebihi 100% dari nilai pendanaan dalam perjanjian. Tagihan yang melewati batas dapat diadukan. Bila tagihannya sah, ajukan keringanan tertulis lewat kanal resmi penyelenggara dengan angka yang sanggup Anda bayar.
Panduan ini bagian dari cara menyusun rencana pelunasan utang.
Batas yang berlaku untuk pindar konsumtif
| Ketentuan | Isi | Sumber |
|---|---|---|
| Manfaat ekonomi, tenor ≤ 6 bulan | Maksimal 0,3% per hari | SEOJK 19/SEOJK.06/2025 |
| Manfaat ekonomi, tenor > 6 bulan | Maksimal 0,2% per hari | SEOJK 19/SEOJK.06/2025 |
| Denda keterlambatan | Sama dengan batas manfaat ekonomi menurut tenor, dihitung dari nilai pendanaan dalam perjanjian | SEOJK 19/SEOJK.06/2025 |
| Batas total | Manfaat ekonomi + denda ≤ 100% nilai pendanaan | SEOJK 19/SEOJK.06/2025 |
| Tidak termasuk manfaat ekonomi | Denda (dihitung terpisah), biaya tanda tangan elektronik tersertifikasi, pajak | SEOJK 19/SEOJK.06/2025 |
| Perjanjian lama | Perjanjian sebelum SEOJK berlaku tetap mengikuti syaratnya sampai berakhir; perubahan sesudahnya mengikuti aturan baru | SEOJK 19/SEOJK.06/2025 |
Untuk pendanaan produktif berlaku batas lain. Selalu cek versi terbaru di situs OJK, karena OJK dapat mengevaluasi batas ini.
Tingkat kualitas pendanaan pindar
SEOJK 19/SEOJK.06/2025 membagi kualitas pendanaan menjadi lima tingkat:
| Kualitas | Keterlambatan pembayaran pokok dan/atau manfaat ekonomi |
|---|---|
| Lancar | Tidak ada keterlambatan |
| Dalam perhatian khusus | Sampai 30 hari kalender |
| Kurang lancar | Lebih dari 30 sampai 60 hari |
| Diragukan | Lebih dari 60 sampai 90 hari |
| Macet | Lebih dari 90 hari |
Bila Anda punya lebih dari satu pendanaan di penyelenggara yang sama, penyelenggara pada umumnya memakai kualitas paling rendah untuk semuanya. Semakin cepat Anda berunding, semakin rendah kategori tunggakan yang tercatat.
Contoh hitungan: apakah tagihan masih di dalam batas?
Ilustrasi. Pendanaan konsumtif Rp4.000.000, tenor 3 bulan (90 hari), manfaat ekonomi 0,25% per hari. Anda terlambat 40 hari dengan denda 0,3% per hari.
- Manfaat ekonomi: 0,25% × Rp4.000.000 × 90 = Rp900.000 (di bawah batas 0,3% per hari).
- Denda: 0,3% × Rp4.000.000 × 40 = Rp480.000 (tepat di batas).
- Total manfaat ekonomi + denda: Rp1.380.000, atau 34,5% dari nilai pendanaan, masih di bawah batas 100% (Rp4.000.000).
- Total kewajiban: Rp4.000.000 + Rp1.380.000 = Rp5.380.000.
Bila aplikasi menagih, misalnya, Rp9.500.000 untuk pendanaan Rp4.000.000, berarti biaya di atas pokok mencapai Rp5.500.000 (137,5%). Angka itu melewati batas 100% dan layak dipersoalkan. Mintalah rincian tertulis, lalu adukan bila tidak dikoreksi.
Mengajukan keringanan
- Hentikan pinjaman baru untuk menutup pinjaman lama. SEOJK 19/SEOJK.06/2025 juga membatasi satu penerima dana paling banyak di 3 penyelenggara.
- Hubungi layanan pelanggan resmi di aplikasi, situs, atau email penyelenggara, bukan nomor pribadi penagih.
- Ajukan usulan tertulis, misalnya: "Saya mohon denda keterlambatan dihapus dan sisa Rp4.900.000 dicicil 4 kali Rp1.225.000 mulai tanggal …".
- Lampirkan bukti penyebab kesulitan.
- Minta jawaban tertulis yang memuat jumlah akhir, jadwal, dan status denda.
- Bayar lewat kanal resmi (virtual account atau rekening penyelenggara) dan simpan bukti.
Untuk menghitung tawaran penghapusan denda atau diskon, gunakan kalkulator diskon pelunasan. Masukkan total tagihan, persentase diskon, dan penghapusan denda dalam rupiah.
Saat ditagih
Penagihan pindar berizin tunduk pada POJK 22/2023: Senin–Sabtu di luar hari libur nasional, pukul 08.00–20.00 waktu setempat, tanpa ancaman, kekerasan, atau tindakan mempermalukan, dan tidak kepada pihak selain Anda. SEOJK 19/SEOJK.06/2025 juga menyatakan kontak darurat hanya untuk konfirmasi keberadaan, bukan untuk penagihan. Akses aplikasi ke data ponsel dibatasi pada kamera, lokasi, dan mikrofon. Pelanggaran dapat diadukan. Lihat hak Anda saat ditagih debt collector.
Catatan di sistem pelaporan OJK
Penyelenggara pindar wajib menyampaikan data transaksi pendanaan ke sistem pelaporan OJK menurut POJK 8/2026. Kami belum menemukan tanggal resmi kapan seluruh data pindar tampil di iDeb SLIK. Karena itu, anggaplah tunggakan pindar dapat terlihat oleh lembaga lain, dan periksa iDeb Anda sendiri. Lihat catatan SLIK setelah restrukturisasi dan pelunasan.
Bila aplikasinya ternyata ilegal
Batas biaya dan aturan penagihan di atas hanya berlaku bagi penyelenggara berizin OJK. Bila nama aplikasi tidak ada dalam daftar berizin, langkahnya berbeda. Lihat utang ke pinjol ilegal dan Satgas PASTI.
Pertanyaan yang sering diajukan
Apakah denda pindar berhenti setelah 90 hari?
Tidak ada aturan yang menghentikan denda pada hari ke-90. Batas yang ada adalah denda harian maksimum dan batas total 100%. Setelah 90 hari, kualitas pendanaan menjadi macet.
Apakah penyelenggara wajib memberi keringanan?
Tidak wajib. Keringanan adalah kebijakan penyelenggara. Namun, penyelenggara wajib menangani pengaduan Anda sesuai POJK 22/2023, paling lama 10 hari kerja setelah dokumen lengkap, dengan kemungkinan perpanjangan 10 hari kerja.
Bagaimana bila saya meminjam sebelum Juli 2025?
Perjanjian yang ditandatangani sebelum SEOJK 19/SEOJK.06/2025 berlaku tetap mengikuti syarat perjanjiannya sampai berakhir. Perubahan perjanjian setelah itu, termasuk restrukturisasi, harus mengikuti aturan baru.
Ke mana mengadu bila tagihan melebihi batas?
Adukan dulu ke penyelenggara, lalu ke OJK lewat Kontak OJK 157, WhatsApp 081-157-157-157, atau portal APPK. Lihat cara mengadu ke OJK, APPK, dan LAPS SJK.
Sumber resmi
- Otoritas Jasa Keuangan — daftar pindar berizin dan siaran pers batas biaya
- Pasal.id — teks SEOJK 19/SEOJK.06/2025 dan POJK 8/2026
- AFPI — asosiasi penyelenggara pindar dan kanal pengaduan anggotanya
- Indonesia Anti-Scam Centre — pelaporan penipuan keuangan
