Diskon pelunasan dan keringanan utang: cara menghitung, merundingkan, dan mengamankan buktinya
Cara menghitung tawaran pelunasan dengan diskon atau penghapusan denda, kapan layak diterima, dokumen yang wajib diminta, dan dampaknya pada catatan SLIK.
Pelunasan dengan diskon adalah kesepakatan bahwa kreditur menerima pembayaran lebih kecil daripada total tagihan, biasanya dengan menghapus sebagian bunga dan denda, asalkan Anda melunasi dalam waktu singkat. Tawaran semacam ini lazim untuk utang yang sudah lama menunggak. Hitungannya sederhana: yang harus dibayar = total tagihan − (diskon % × tagihan) − potongan rupiah lain. Sebelum membayar, pastikan tawaran tertulis, pembayaran masuk ke rekening atas nama lembaga, dan Anda menerima surat keterangan lunas. Perlu diketahui juga bahwa status di SLIK setelah pelunasan dengan diskon bisa berbeda dari lunas normal.
Panduan ini bagian dari cara menyusun rencana pelunasan utang.
Bentuk keringanan yang lazim
| Bentuk | Isi | Cocok bila |
|---|---|---|
| Penghapusan denda | Denda keterlambatan dihapus, pokok dan bunga tetap | Tunggakan masih pendek dan Anda bisa melanjutkan cicilan |
| Penghapusan sebagian bunga | Bunga tertunggak dipotong | Tunggakan menengah |
| Diskon atas total tagihan | Persentase dari total tagihan dipotong bila dilunasi | Ada dana sekaligus dari tabungan, keluarga, atau penjualan aset |
| Pelunasan bertahap dengan diskon | Diskon diberikan bila dilunasi dalam 2–6 kali angsuran | Dana tidak cukup sekaligus |
Keringanan bukan hak debitur. Kreditur memutuskannya berdasarkan kebijakan internal. Peluangnya biasanya lebih besar pada utang tanpa agunan yang sudah lama macet.
Cara menghitung
Contoh ilustratif. Total tagihan kartu kredit yang macet Rp18.000.000, terdiri atas pokok Rp13.000.000 dan sisanya bunga serta denda. Penerbit menawarkan diskon 30% dari total tagihan ditambah penghapusan biaya tertentu Rp500.000.
- Diskon persen: 30% × Rp18.000.000 = Rp5.400.000.
- Potongan rupiah: Rp500.000.
- Total potongan: Rp5.900.000.
- Yang harus dibayar: Rp18.000.000 − Rp5.900.000 = Rp12.100.000.
Dalam contoh ini, Anda membayar kurang dari pokok awal. Ulangi dengan angka Anda di kalkulator diskon pelunasan.
Membandingkan dengan cicilan restrukturisasi
| Pilihan | Total keluar | Waktu |
|---|---|---|
| Diskon pelunasan | Rp12.100.000 sekaligus | 1 bulan |
| Restrukturisasi 36 bulan atas Rp18.000.000 pada bunga ilustratif 12% | ≈ Rp597.858 × 36 ≈ Rp21.522.873 | 36 bulan |
Bila Anda punya dana sekaligus tanpa mengorbankan kebutuhan pokok, diskon pelunasan jelas lebih murah. Bila tidak ada dana, restrukturisasi tetap lebih baik daripada membiarkan tunggakan.
Langkah merundingkan keringanan
- Minta rincian tagihan tertulis: pokok, bunga, denda, dan biaya.
- Periksa batas biaya yang berlaku. Untuk pindar berizin, total manfaat ekonomi dan denda tidak boleh melebihi 100% dari nilai pendanaan (SEOJK 19/SEOJK.06/2025). Untuk kartu kredit, Bank Indonesia membatasi bunga dan denda. Tagihan di atas batas harus dipersoalkan lebih dulu.
- Ajukan tawaran Anda dengan alasan dan bukti kesulitan. Mulailah dari angka yang sanggup Anda bayar.
- Minta surat tawaran resmi dari lembaga, berkop, mencantumkan nomor rekening pinjaman, jumlah pelunasan, batas waktu pembayaran, dan pernyataan bahwa kewajiban selesai setelah pembayaran.
- Bayar hanya ke rekening resmi lembaga, bukan rekening pribadi penagih.
- Minta surat keterangan lunas setelah pembayaran, lalu simpan bersama bukti transfer.
Dampak pada SLIK
Setelah pelunasan, pelapor memperbarui data fasilitas Anda di SLIK. Riwayat tunggakan sebelumnya tetap terlihat untuk periode yang ditampilkan dalam iDeb. Beberapa lembaga mencatat pelunasan dengan keringanan secara berbeda dari pelunasan normal, misalnya dengan keterangan hapus tagih atau penyelesaian sebagian. Tanyakan kepada kreditur bagaimana pelunasan akan dilaporkan, dan periksa iDeb Anda satu atau dua bulan kemudian. Bila ada data keliru, ajukan koreksi. Pelapor wajib menyelesaikan pengaduan ketidakakuratan informasi debitur paling lama 20 hari kerja (POJK 18/POJK.03/2017). Lihat catatan SLIK setelah restrukturisasi dan pelunasan.
Sumber dana pelunasan: hati-hati
- Jangan meminjam di pinjol ilegal untuk melunasi utang lama.
- Pinjaman keluarga sebaiknya dicatat dengan surat sederhana yang memuat jumlah dan rencana pengembalian.
- Menjual aset sering lebih sehat daripada mengambil utang baru, tetapi aset yang dijaminkan tidak boleh dijual tanpa persetujuan kreditur pemegang jaminan.
- Dana pensiun atau BPJS Ketenagakerjaan hanya dapat dicairkan sesuai ketentuan programnya. Pertimbangkan dampaknya bagi masa depan.
Kesalahan yang sering terjadi
- Membayar berdasarkan tawaran lisan atau pesan WhatsApp tanpa surat resmi.
- Tidak menanyakan apakah ada utang lain di lembaga yang sama yang belum termasuk dalam tawaran.
- Mengira diskon berarti catatan SLIK hilang.
- Menerima tawaran yang melebihi kemampuan, lalu gagal membayar angsuran kedua dan kehilangan diskonnya.
Panduan terkait: keringanan utang pindar dan batas biayanya, contoh surat permohonan restrukturisasi, dan hak Anda saat ditagih debt collector.
Pertanyaan yang sering diajukan
Berapa diskon yang wajar?
Tidak ada angka resmi. Besarnya bergantung pada kebijakan kreditur, umur tunggakan, ada atau tidaknya agunan, dan kemampuan Anda. Ukurlah tawaran dengan kemampuan bayar Anda, bukan dengan cerita orang lain.
Apakah diskon pelunasan dikenai pajak bagi debitur perorangan?
Perlakuan pajak atas penghapusan utang bisa bergantung pada jenis utang dan status debitur. Untuk utang usaha bernilai besar, tanyakan kepada konsultan pajak atau kantor pajak.
Apakah kreditur bisa menagih lagi setelah saya membayar sesuai tawaran?
Bila tawaran tertulis menyatakan kewajiban selesai setelah pembayaran, surat itu menjadi bukti kuat. Itulah sebabnya surat tawaran dan surat keterangan lunas sangat penting. Bila tetap ditagih, adukan dengan melampirkan kedua dokumen itu.
Bisakah keringanan diajukan sebelum menunggak?
Bisa diajukan, tetapi kreditur biasanya lebih memilih restrukturisasi daripada diskon untuk debitur yang masih lancar. Lihat simulasi cicilan setelah restrukturisasi.
Sumber resmi
- Otoritas Jasa Keuangan — SLIK, POJK 18/POJK.03/2017, dan pengaduan konsumen
- Bank Indonesia — ketentuan kartu kredit
- Pasal.id — teks SEOJK 19/SEOJK.06/2025 dan POJK 18/2017
- LAPS SJK — sengketa tagihan dengan lembaga jasa keuangan
