Jalur, Biaya & Aturan 2026
Perbandingan jalur penyelesaian utang perorangan, aturan restrukturisasi OJK, serta syarat, proses, biaya, dan akibat PKPU dan pailit.
restrukturisasi utang dan syarat pailit perorangan
Utang mulai macet? Urai dulu jalurnya: restrukturisasi, keringanan, PKPU, atau pailit
Sebagian besar masalah utang perorangan selesai lewat perundingan dengan kreditur, bukan pengadilan. Di sini Anda belajar kapan restrukturisasi masuk akal, apa yang diatur OJK, bagaimana PKPU dan kepailitan bekerja untuk perorangan, berapa biayanya, dan ke mana mengadu bila ditolak.
- Aturan yang berlaku Oktober 2026: POJK 40/2019, POJK 22/2023, SEOJK 19/SEOJK.06/2025, UU 37/2004, dan Permenkum 20/2025
- Kalkulator cicilan restrukturisasi, konsolidasi utang, dan diskon pelunasan dengan contoh hitungan
- Jalur resmi: Kontak OJK 157, APPK, LAPS SJK, Satgas PASTI, LBH, dan Posbakum pengadilan
Jelajahi berdasarkan topik
Simulasi & Rencana Pelunasan
Hitungan restrukturisasi, konsolidasi, diskon pelunasan, dan keringanan pindar, ditambah contoh surat dan checklist memilih jalur.
Kasus Gagal & Sumber Resmi
Pola kesalahan saat utang macet, catatan SLIK, hak saat ditagih, jalur pengaduan, pinjol ilegal, hapus tagih UMKM, dan bantuan hukum.
Mulai di sini
Simulasi & Rencana Pelunasan
Cara menyusun rencana pelunasan utang yang bisa diterima kreditur: langkah dan contoh angka
Langkah menyusun rencana pelunasan untuk beberapa utang sekaligus, dari daftar utang dan anggaran sampai prioritas, alokasi cicilan, dan usulan ke kreditur.
Kasus Gagal & Sumber Resmi
Kesalahan umum saat utang macet: 10 pola gagal dan cara menghindarinya
Pola kesalahan yang paling sering memperburuk utang macet, dari menghindari kreditur dan gali lubang tutup lubang sampai jasa pemutihan SLIK, beserta langkah yang benar.
Jalur, Biaya & Aturan 2026
Restrukturisasi utang dan pailit perorangan: semua jalur, syarat, dan biayanya (2026)
Peta lengkap jalur penyelesaian utang perorangan di Indonesia, dari restrukturisasi dan keringanan sampai PKPU dan pailit, dengan syarat, biaya, dan risikonya.
Jalur, Biaya & Aturan 2026
Restrukturisasi kredit bank 2026: syarat POJK 40/2019 setelah relaksasi COVID berakhir
Syarat restrukturisasi kredit bank menurut POJK 40/2019, bentuk keringanan yang lazim, nasib kualitas kredit setelahnya, dan cara mengajukannya pada 2026.
Kasus Gagal & Sumber Resmi
SLIK OJK setelah restrukturisasi dan pelunasan: berapa lama catatan terlihat dan cara koreksi
Cara membaca kolektibilitas di iDeb SLIK, apa yang berubah setelah restrukturisasi atau pelunasan, berapa lama riwayat terlihat, dan cara mengoreksi data yang keliru.
Jalur, Biaya & Aturan 2026
Syarat pailit perorangan menurut UU 37/2004: siapa yang bisa mengajukan dan bagaimana prosesnya
Syarat dua kreditor dan utang jatuh tempo, siapa yang boleh mengajukan, peran advokat dan persetujuan pasangan, Pengadilan Niaga, tenggat 60 hari, dan kasasi.
Alat
Kalkulator Cicilan Setelah Restrukturisasi
Hitung cicilan bulanan, total bunga, dan total bayar bila sisa utang dijadwal ulang dengan tenor dan bunga baru.
Kalkulator Konsolidasi Utang (Gabung Beberapa Utang Jadi Satu)
Bandingkan cicilan gabungan beberapa utang mahal dengan satu pinjaman konsolidasi, termasuk biaya pindah dan waktu balik modalnya.
Kalkulator Diskon Pelunasan dan Keringanan Tagihan
Hitung berapa rupiah potongan yang ditawarkan kreditur dan berapa yang masih harus dibayar bila Anda melunasi dengan diskon.
Checklist Sebelum Mengajukan Restrukturisasi, PKPU, atau Pailit
Daftar periksa dokumen, hitungan, dan langkah aman sebelum Anda merundingkan utang atau membawa masalahnya ke Pengadilan Niaga.
Perbandingan jalur penyelesaian utang perorangan
| Jalur | Cara kerja | Cocok untuk | Perlu diwaspadai |
|---|---|---|---|
| Restrukturisasi dengan bank | Bank mengubah syarat kredit, misalnya tenor, bunga, atau tunggakan, berdasarkan POJK 40/2019 | Penghasilan turun sementara tetapi masih ada kemampuan bayar | Bukan hak otomatis; kualitas kredit tidak langsung membaik; biaya dan kapitalisasi tunggakan |
| Restrukturisasi di perusahaan pembiayaan | Penjadwalan ulang cicilan kendaraan atau barang sesuai kebijakan perusahaan (POJK 35/2018) | Ingin mempertahankan kendaraan yang dipakai bekerja | Penarikan agunan bila wanprestasi; baca berita acara dan rincian sisa utang |
| Keringanan atau diskon pelunasan | Kreditur menghapus sebagian bunga atau denda bila sisa tagihan dibayar | Punya dana pelunasan dari tabungan, keluarga, atau penjualan aset | Minta tawaran tertulis; status di SLIK bisa berbeda dari lunas normal |
| Konsolidasi utang | Beberapa utang mahal dilunasi dengan satu pinjaman baru yang lebih murah | Masih lolos analisis kredit dan disiplin menutup fasilitas lama | Biaya pindah; risiko kehilangan agunan bila memakai jaminan rumah |
Pertanyaan yang sering diajukan
Apakah perorangan bisa dinyatakan pailit di Indonesia?
Bisa. UU 37/2004 berlaku untuk debitor orang perseorangan maupun badan usaha. Syaratnya, debitor punya dua atau lebih kreditor dan tidak membayar lunas sedikitnya satu utang yang sudah jatuh waktu dan dapat ditagih. Permohonan diajukan ke Pengadilan Niaga oleh debitor sendiri atau oleh kreditor, melalui advokat.
Apakah setelah pailit sisa utang otomatis hapus?
Tidak. Menurut Pasal 204 UU 37/2004, setelah daftar pembagian penutup mengikat, kreditor memperoleh kembali hak eksekusi atas harta debitor untuk piutang yang belum dibayar. Hukum Indonesia tidak mengenal penghapusan sisa utang otomatis seperti di beberapa negara lain.
Apakah bank wajib menyetujui restrukturisasi?
Tidak. POJK 40/2019 membolehkan bank merestrukturisasi kredit debitur yang kesulitan membayar tetapi masih punya prospek dan dinilai mampu membayar setelah restrukturisasi. Keputusan ada pada bank. Bila Anda ditolak tanpa penjelasan, mintalah alasan tertulis dan gunakan jalur pengaduan.
Berapa lama catatan kredit macet terlihat di SLIK?
SLIK menyimpan riwayat pembayaran bulanan yang dilaporkan lembaga keuangan, dan iDeb menampilkan kualitas serta jumlah hari tunggakan per bulan untuk 24 bulan terakhir (panduan OJK cara membaca iDeb). Status akan diperbarui setelah utang lunas, tetapi riwayat keterlambatan sebelumnya tetap terlihat untuk periode yang ditampilkan. Tidak ada jasa resmi yang bisa "memutihkan" SLIK.
Jam berapa debt collector boleh menagih?
POJK 22/2023 membatasi penagihan pada hari Senin sampai Sabtu di luar hari libur nasional, pukul 08.00–20.00 waktu setempat, di alamat penagihan atau domisili konsumen, kecuali ada persetujuan konsumen. Penagihan tidak boleh memakai ancaman, kekerasan, atau tindakan yang mempermalukan, dan tidak boleh ditujukan kepada pihak selain konsumen.
Ke mana mengadu bila restrukturisasi ditolak atau tagihan keliru?
Adukan dulu ke lembaga keuangan secara tertulis. Lembaga wajib menyelesaikan pengaduan paling lama 10 hari kerja setelah dokumen lengkap, dan dapat memperpanjangnya 10 hari kerja. Bila tidak sepakat, adukan ke OJK lewat Kontak OJK 157 atau APPK, atau ajukan sengketa ke LAPS SJK.
Berapa biaya mengajukan PKPU atau pailit?
Biayanya terdiri atas jasa advokat, panjar perkara di Pengadilan Niaga, pengumuman, dan imbalan pengurus atau kurator. Imbalan pengurus PKPU yang tidak disepakati ditetapkan hakim paling banyak 7,5% dari nilai utang yang harus dibayar bila berakhir dengan perdamaian (Permenkum 20/2025). Biaya advokat dan panjar berbeda-beda, jadi mintalah rincian tertulis.
Apakah utang ke pinjol ilegal harus dibayar?
Pinjol ilegal tidak diawasi OJK, sehingga aturan batas biaya dan penagihan untuk pindar berizin tidak menjamin perlindungan Anda. Simpan bukti, laporkan ke Satgas PASTI dan polisi bila ada ancaman atau penyebaran data, dan jangan mengambil pinjaman ilegal baru untuk menutup yang lama. Untuk posisi hukum perjanjiannya, konsultasikan dengan LBH.
Cara situs ini dibuat
Urai Utang adalah proyek informasi independen. Panduan disusun dengan bantuan alat penulisan AI dan diperiksa terhadap sumber resmi dan primer sebelum diterbitkan; lihat Kebijakan Editorial kami. Kami tidak berafiliasi dengan penyedia mana pun yang disebutkan di situs ini dan tidak menjual produk atau layanan.