Perbandingan jalur penyelesaian utang perorangan
Restrukturisasi, keringanan, konsolidasi, LAPS SJK, PKPU, dan pailit dibandingkan dari cara kerja, kecocokan, dan risikonya.
Tabel ini membandingkan jenis jalur, bukan lembaga tertentu. Bacalah dari atas: jalur di bagian atas lebih murah dan lebih cepat, jalur di bawah melibatkan Pengadilan Niaga, advokat, dan pengurus atau kurator. Untuk perorangan dengan satu atau dua kreditur, perundingan langsung hampir selalu menjadi langkah pertama.
Pilih judul kolom untuk mengurutkan.
| Jalur | Cara kerja | Cocok untuk | Perlu diwaspadai |
|---|---|---|---|
| Restrukturisasi dengan bank | Bank mengubah syarat kredit, misalnya tenor, bunga, atau tunggakan, berdasarkan POJK 40/2019 | Penghasilan turun sementara tetapi masih ada kemampuan bayar | Bukan hak otomatis; kualitas kredit tidak langsung membaik; biaya dan kapitalisasi tunggakan |
| Restrukturisasi di perusahaan pembiayaan | Penjadwalan ulang cicilan kendaraan atau barang sesuai kebijakan perusahaan (POJK 35/2018) | Ingin mempertahankan kendaraan yang dipakai bekerja | Penarikan agunan bila wanprestasi; baca berita acara dan rincian sisa utang |
| Keringanan atau diskon pelunasan | Kreditur menghapus sebagian bunga atau denda bila sisa tagihan dibayar | Punya dana pelunasan dari tabungan, keluarga, atau penjualan aset | Minta tawaran tertulis; status di SLIK bisa berbeda dari lunas normal |
| Konsolidasi utang | Beberapa utang mahal dilunasi dengan satu pinjaman baru yang lebih murah | Masih lolos analisis kredit dan disiplin menutup fasilitas lama | Biaya pindah; risiko kehilangan agunan bila memakai jaminan rumah |
| Pengaduan OJK atau LAPS SJK | Pengaduan ke kreditur, lalu ke OJK atau mediasi dan arbitrase di LAPS SJK | Sengketa perdata dengan lembaga berizin, misalnya tagihan keliru | Harus lewat pengaduan ke kreditur dulu; LAPS bukan jalur untuk meminta utang dihapus |
| PKPU | Pengadilan Niaga memberi waktu sampai 270 hari untuk menyusun rencana perdamaian dengan semua kreditur | Debitor dengan banyak kreditur dan penghasilan yang masih bisa dibagi | Wajib advokat; bila perdamaian gagal, debitor dinyatakan pailit |
| Kepailitan atas permohonan sendiri | Sita umum atas harta; kurator membereskan dan membagi hasilnya kepada kreditur | Harta jauh lebih kecil daripada utang dan perundingan sudah buntu | Tidak ada penghapusan sisa utang otomatis; biaya kurator; persetujuan pasangan |
| Gugatan kreditur | Kreditur menggugat di pengadilan negeri, termasuk gugatan sederhana | Bukan pilihan debitur, tetapi perlu dihadapi | Jangan abaikan panggilan sidang; minta bantuan hukum |
Ringkasan ini disusun dari POJK 40/POJK.03/2019, POJK 35/POJK.05/2018, POJK 22/2023, POJK 61/POJK.07/2020, UU 37/2004, dan Permenkum 20/2025 sesuai keadaan Oktober 2026. Kebijakan tiap kreditur berbeda dan aturan bisa berubah. Cek teks resmi di OJK, JDIH BPK, dan Mahkamah Agung. Untuk PKPU dan pailit, konsultasikan dengan advokat atau LBH sebelum mendaftar.