Cara menyusun rencana pelunasan utang yang bisa diterima kreditur: langkah dan contoh angka
Langkah menyusun rencana pelunasan untuk beberapa utang sekaligus, dari daftar utang dan anggaran sampai prioritas, alokasi cicilan, dan usulan ke kreditur.
Rencana pelunasan yang baik menjawab tiga hal dengan angka: berapa total utang Anda, berapa yang sanggup Anda bayar setiap bulan, dan bagaimana uang itu dibagi di antara kreditur. Kreditur jauh lebih mudah menyetujui restrukturisasi atau keringanan bila Anda datang dengan rencana seperti ini daripada hanya dengan permintaan "mohon keringanan". Panduan ini menunjukkan langkahnya dengan contoh angka. Setelah itu, Anda dapat memilih alat yang tepat: restrukturisasi, konsolidasi, diskon pelunasan, atau PKPU bila kreditur sangat banyak.
Langkah 1: daftar semua utang
Buat tabel seperti di bawah dan cocokkan dengan iDeb SLIK Anda. Utang kepada keluarga dan pinjaman tidak resmi ditulis terpisah.
| Kreditur | Jenis | Sisa utang | Bunga efektif/tahun | Cicilan normal | Status | Agunan |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Bank A | KTA | Rp24.000.000 | 12% | Rp2.132.371 | Menunggak 1 bulan | Tidak |
| Penerbit B | Kartu kredit | Rp15.000.000 | sekitar 21% | Minimum 5% | Lancar | Tidak |
| Leasing C | Motor | Rp9.000.000 | 15% | Rp780.000 | Lancar | Fidusia motor |
| Pindar D | Konsumtif | Rp3.000.000 | per hari | Lunas sekaligus | Menunggak 20 hari | Tidak |
Semua angka di tabel adalah contoh. Bunga kartu kredit dihitung dari batas maksimum Bank Indonesia sebesar 1,75% per bulan (siaran pers BI No. 23/129/DKom, 25 Mei 2021), atau sekitar 21% per tahun. Cek angka pada tagihan Anda sendiri.
Langkah 2: hitung kemampuan bayar yang jujur
- Penghasilan bersih per bulan, misalnya Rp7.000.000.
- Kurangi kebutuhan pokok: sewa atau cicilan rumah, makan, listrik, air, transportasi kerja, sekolah, dan obat, misalnya Rp4.600.000.
- Sisihkan dana darurat kecil, misalnya Rp200.000.
- Sisanya adalah dana pelunasan: Rp7.000.000 − Rp4.600.000 − Rp200.000 = Rp2.200.000.
Total cicilan normal dalam contoh: Rp2.132.371 + Rp750.000 (minimum kartu, 5% × Rp15 juta) + Rp780.000 = Rp3.662.371, belum termasuk pindar. Ada kekurangan sekitar Rp1,46 juta per bulan. Kekurangan inilah yang harus ditutup lewat perundingan.
Langkah 3: tentukan prioritas
| Prioritas | Kriteria | Alasan |
|---|---|---|
| 1 | Utang beragunan aset yang dipakai bekerja (motor untuk ojek atau kurir) | Kehilangan aset berarti kehilangan penghasilan |
| 2 | Utang dengan denda harian tertinggi (pindar) | Setiap hari menunda menambah beban, meski ada batas total 100% |
| 3 | Utang bank dan kartu kredit tanpa agunan | Lebih terbuka untuk restrukturisasi dengan tenor panjang |
| 4 | Utang keluarga | Bisa dirundingkan secara pribadi, tetapi tetap dicatat |
Prioritas bukan berarti mengabaikan yang lain. Semua kreditur tetap diberi kabar dan usulan.
Langkah 4: rancang alokasi
Dengan dana Rp2.200.000 per bulan, satu kemungkinan rencana (ilustratif):
| Kreditur | Usulan | Cicilan baru |
|---|---|---|
| Leasing C | Tetap sesuai jadwal | Rp780.000 |
| Pindar D | Minta keringanan denda; lunasi Rp3.000.000 plus manfaat ekonomi yang sudah berjalan dalam 3 kali | sekitar Rp1.100.000 selama 3 bulan, lalu dialihkan |
| Bank A | Restrukturisasi tenor 36 bulan | Rp797.143 |
| Penerbit B | Program penjadwalan ulang atau cicilan tetap | sisa dana |
Selama tiga bulan pertama, dana belum cukup untuk semua: Rp780.000 + Rp1.100.000 + Rp797.143 = Rp2.677.143. Karena itu, mintalah masa tenggang atau cicilan bertahap kepada bank A atau penerbit B untuk tiga bulan itu. Setelah pindar lunas, dana Rp1.100.000 dialihkan ke kartu kredit.
Hitung cicilan restrukturisasi dengan kalkulator cicilan restrukturisasi. Untuk menguji apakah semua utang tanpa agunan lebih baik digabung, gunakan kalkulator konsolidasi utang.
Langkah 5: sampaikan usulan secara tertulis
- Satu surat per kreditur, dengan angka yang sama dengan rencana Anda.
- Lampirkan ringkasan anggaran dan bukti penyebab kesulitan.
- Minta jawaban tertulis, dan catat nomor tiket bila mengajukan lewat aplikasi atau layanan pelanggan.
Templatnya ada di contoh surat permohonan restrukturisasi.
Langkah 6: jalankan dan pantau
- Bayar tepat waktu, terutama tiga cicilan pertama setelah restrukturisasi bank, karena kualitas kredit baru dapat naik setelah tiga kali pembayaran berturut-turut (POJK 40/2019).
- Hentikan utang baru. Kunci atau tutup fasilitas yang sudah direstrukturisasi bila diminta.
- Periksa iDeb beberapa bulan kemudian untuk memastikan perubahan tercatat. Lihat catatan SLIK setelah restrukturisasi dan pelunasan.
Bila rencana tidak mungkin
Bila dana pelunasan mendekati nol, atau bahkan negatif setelah kebutuhan pokok, rencana cicilan tidak realistis. Pertimbangkan:
- pelunasan dengan diskon bila ada dana dari penjualan aset atau bantuan keluarga, lihat diskon pelunasan dan keringanan;
- bantuan hukum untuk menilai posisi Anda;
- PKPU bila kreditur banyak tetapi masih ada penghasilan yang bisa dibagi, lihat cara kerja PKPU untuk perorangan.
Panduan lain di bagian ini: simulasi cicilan setelah restrukturisasi, cara menghitung konsolidasi utang, keringanan utang pindar dan batas biayanya, dan checklist memilih jalur penyelesaian utang.
Pertanyaan yang sering diajukan
Metode bola salju atau longsoran, mana yang lebih baik?
Metode longsoran (avalanche) melunasi utang berbunga tertinggi lebih dulu dan secara matematis paling hemat. Metode bola salju (snowball) melunasi saldo terkecil lebih dulu dan memberi dorongan psikologis. Bila ada denda harian atau agunan penting, prioritas dalam tabel di atas lebih penting daripada kedua metode itu.
Haruskah saya memberi tahu semua kreditur sekaligus?
Sebaiknya ya. Kreditur yang mengetahui Anda sedang menata ulang seluruh utang biasanya lebih bersedia menunggu, dan Anda terhindar dari kesan memprioritaskan kreditur tertentu tanpa alasan.
Bagaimana bila penghasilan saya tidak tetap?
Gunakan rata-rata penghasilan enam bulan terakhir yang paling rendah sebagai dasar, dan usulkan cicilan yang bisa naik bila penghasilan membaik (step-up). Jelaskan polanya dalam surat permohonan.
Apakah perlu jasa konsultan utang?
Tidak wajib. Waspadai pihak yang meminta biaya di muka dan menjanjikan utang dihapus atau SLIK diputihkan. Lembaga bantuan hukum dan layanan konsumen OJK dapat membantu tanpa biaya.
Sumber resmi
- Otoritas Jasa Keuangan — iDeb SLIK, aturan restrukturisasi, dan perlindungan konsumen
- Bank Indonesia — ketentuan kartu kredit, termasuk pembayaran minimum
- Pasal.id — teks POJK 40/2019 dan SEOJK 19/SEOJK.06/2025
- LAPS SJK — bila perundingan menjadi sengketa
