PKPU untuk perorangan: cara kerja, batas 270 hari, dan syarat rencana perdamaian disetujui

PKPU (penundaan kewajiban pembayaran utang) adalah proses di Pengadilan Niaga yang memberi debitor waktu untuk menawarkan rencana perdamaian kepada semua kreditornya, misalnya cicilan baru atau pembayaran sebagian (Pasal 222 UU 37/2004). Perorangan dapat mengajukannya bila punya lebih dari satu kreditor dan tidak dapat, atau memperkirakan tidak akan dapat, melanjutkan pembayaran utang yang sudah jatuh waktu. Bila debitor yang mengajukan, pengadilan wajib mengabulkan PKPU sementara paling lambat 3 hari setelah pendaftaran. Seluruh PKPU, termasuk perpanjangannya, tidak boleh melebihi 270 hari. Bila sampai batas itu rencana perdamaian tidak disetujui, debitor dinyatakan pailit.

Panduan ini bagian dari panduan utama restrukturisasi utang dan pailit perorangan.

Siapa yang dapat mengajukan PKPU

Pemohon	Syarat	Pasal
Debitor	Punya lebih dari satu kreditor; tidak dapat atau memperkirakan tidak dapat melanjutkan pembayaran utang yang jatuh waktu dan dapat ditagih	Pasal 222 ayat (1)–(2)
Kreditor	Memperkirakan debitor tidak dapat melanjutkan pembayaran utang yang jatuh waktu dan dapat ditagih	Pasal 222 ayat (3)

Permohonan ditandatangani pemohon dan advokatnya (Pasal 224 ayat 1). Debitor pemohon wajib melampirkan daftar sifat dan jumlah piutang serta utangnya beserta bukti secukupnya. Rencana perdamaian boleh dilampirkan sejak awal (Pasal 224 ayat 2 dan 5).

Perhatikan bahwa kreditor juga dapat memohonkan PKPU terhadap Anda. Dalam praktik, ini kadang dipakai sebagai tekanan penagihan. Bila Anda menerima panggilan sidang PKPU, segera cari advokat.

Tahapan dan tenggat waktu

Pendaftaran di Pengadilan Niaga.
PKPU sementara. Bila debitor yang mengajukan, pengadilan wajib mengabulkannya dalam 3 hari. Bila kreditor yang mengajukan, dalam 20 hari (Pasal 225 ayat 2–3). Pengadilan menunjuk hakim pengawas dan mengangkat satu atau lebih pengurus yang bersama debitor mengurus harta debitor.
Sidang paling lama hari ke-45 sejak putusan PKPU sementara (Pasal 225 ayat 4). Bila debitor tidak hadir, PKPU sementara berakhir dan pengadilan wajib menyatakan debitor pailit dalam sidang yang sama (Pasal 225 ayat 5).
Pemungutan suara. Bila rencana perdamaian sudah siap, voting dapat langsung dilakukan. Bila belum, kreditor memutuskan apakah memberi PKPU tetap agar ada waktu menyusun rencana (Pasal 228 ayat 3–4).
PKPU tetap dan perpanjangan, maksimal 270 hari sejak putusan PKPU sementara (Pasal 228 ayat 6).
Pengesahan perdamaian (homologasi) atau pailit. Bila sampai batas waktu belum ada persetujuan atas rencana perdamaian, pengadilan harus menyatakan debitor pailit paling lambat pada hari berikutnya (Pasal 230).

Terhadap putusan PKPU tidak dapat diajukan upaya hukum apa pun (Pasal 235).

Syarat persetujuan: dua lapis mayoritas

Rencana perdamaian diterima bila disetujui kedua kelompok berikut (Pasal 281):

Kelompok	Syarat jumlah orang	Syarat nilai tagihan
Kreditor konkuren (tanpa agunan)	Lebih dari ½ jumlah kreditor yang hadir	Mewakili paling sedikit ⅔ nilai tagihan konkuren yang hadir
Kreditor dengan agunan (gadai, fidusia, hak tanggungan, hipotek)	Lebih dari ½ jumlah kreditor separatis yang hadir	Mewakili paling sedikit ⅔ nilai tagihan kelompok itu yang hadir

Kreditor beragunan yang tidak setuju mendapat kompensasi sebesar nilai terendah antara nilai jaminan dan nilai aktual pinjaman yang dijamin (Pasal 281 ayat 2). Pemberian PKPU tetap memakai rumus mayoritas serupa (Pasal 229).

Contoh voting ilustratif

Tiga kreditor konkuren hadir: bank A dengan tagihan Rp60 juta, penerbit kartu B Rp25 juta, dan pindar C Rp15 juta, sehingga totalnya Rp100 juta. Rencana disetujui A dan C.

Jumlah kreditor: 2 dari 3, lebih dari ½. ✔
Nilai tagihan: Rp75 juta dari Rp100 juta, yaitu 75%, lebih dari ⅔ (66,7%). ✔

Bila yang setuju hanya B dan C, jumlah orangnya tetap 2 dari 3, tetapi nilainya hanya Rp40 juta (40%), sehingga ditolak. Satu kreditor besar dapat menentukan hasil voting.

Apa yang terjadi selama PKPU

Pembayaran utang lama dihentikan, kecuali dibayar kepada semua kreditor secara proporsional (Pasal 245).
Tagihan beragunan tidak ikut tertunda. PKPU tidak berlaku terhadap tagihan yang dijamin gadai, fidusia, hak tanggungan, atau hipotek, dan terhadap tagihan tertentu yang diistimewakan (Pasal 244). Kendaraan berfidusia atau rumah ber-hak tanggungan tetap dapat dieksekusi menurut aturannya, dengan memperhatikan Pasal 246.
Debitor tetap mengurus hartanya, tetapi bersama pengurus.
Permohonan PKPU dan lampirannya disediakan di kepaniteraan dan dapat dilihat siapa pun dengan cuma-cuma (Pasal 225 ayat 1).

Kapan PKPU masuk akal bagi perorangan

PKPU cocok bila: (1) kreditor Anda banyak dan tidak mau berunding satu per satu; (2) Anda masih punya penghasilan untuk membiayai rencana cicilan; (3) sebagian besar utang Anda tanpa agunan; dan (4) Anda mampu membayar advokat dan imbalan pengurus. Imbalan pengurus yang tidak disepakati ditetapkan hakim paling banyak 7,5% dari nilai utang yang harus dibayar bila PKPU berakhir dengan perdamaian (Permenkum 20/2025). Lihat biaya PKPU, pailit, dan imbalan kurator.

PKPU tidak cocok bila Anda hanya punya satu atau dua kreditor yang masih mau diajak bicara. Restrukturisasi bilateral jauh lebih murah. Lihat restrukturisasi kredit bank menurut POJK 40/2019 dan cara menyusun rencana pelunasan utang.

Menyusun rencana perdamaian yang realistis

Daftar semua utang dan cocokkan dengan iDeb SLIK.
Hitung dana yang benar-benar tersedia per bulan setelah kebutuhan pokok.
Tawarkan skema yang bisa diuji, misalnya "pembayaran 70% pokok dalam 48 bulan, bunga dan denda dihapus".
Perlakukan kreditor sekelas secara setara. Tawaran yang berbeda-beda tanpa alasan mudah ditolak.
Sisihkan dana untuk biaya pengurus dan advokat.

Untuk menguji besarnya cicilan, gunakan kalkulator cicilan restrukturisasi dengan bunga 0% bila rencana menghapus bunga.

Pertanyaan yang sering diajukan

Apakah PKPU tercatat di SLIK?

PKPU adalah proses pengadilan yang terbuka untuk umum. Bagaimana kreditur melaporkan kualitas kredit Anda selama dan setelah PKPU mengikuti aturan pelaporan masing-masing. Periksa iDeb Anda setelah homologasi.

Bagaimana bila saya gagal membayar sesuai perdamaian?

Kreditor dapat menuntut pembatalan perdamaian, yang dapat berujung pada kepailitan. Karena itu, jangan menawarkan cicilan yang terlalu optimistis.

Berapa lama PKPU sementara?

Sidang lanjutan harus diselenggarakan paling lama pada hari ke-45 sejak putusan PKPU sementara. Total PKPU sementara dan tetap tidak boleh melebihi 270 hari.

Apakah utang ke keluarga ikut dalam PKPU?

Ya, bila merupakan utang yang sah dan dapat ditagih. Semua kreditor konkuren diperlakukan menurut aturan yang sama dalam pencocokan piutang dan voting.

Sumber resmi

Pasal.id — teks UU 37/2004 Pasal 222–235, 244–246, dan 281
Mahkamah Agung — Pengadilan Niaga dan direktori putusan PKPU
JDIH BPK — salinan resmi UU 37/2004 dan Permenkum 20/2025
Asosiasi Kurator dan Pengurus Indonesia — informasi profesi kurator dan pengurus