Restrukturisasi cicilan leasing kendaraan: aturan OJK, surat peringatan, dan penarikan agunan
Cara mengajukan restrukturisasi di perusahaan pembiayaan, isi wajib surat peringatan, syarat sah penarikan agunan fidusia, dan langkah bila kendaraan akan ditarik.
Bila cicilan motor atau mobil di perusahaan pembiayaan (leasing) mulai tersendat, ajukan restrukturisasi secara tertulis sebelum tunggakan menumpuk. POJK 35/POJK.05/2018 tentang penyelenggaraan usaha perusahaan pembiayaan menyatakan perusahaan dapat merestrukturisasi piutang pembiayaan (Pasal 96). Bila Anda wanprestasi, perusahaan wajib menagih paling sedikit dengan surat peringatan yang memuat jumlah hari keterlambatan, pokok terutang, bunga, dan denda (Pasal 47). Penarikan agunan juga hanya sah bila syaratnya terpenuhi. POJK 22/2023 menegaskan bahwa wanprestasi dibuktikan lewat kesepakatan tertulis yang memuat penyerahan sukarela, putusan pengadilan atau LAPS SJK, atau mekanisme lain sesuai undang-undang.
Panduan ini bagian dari panduan utama restrukturisasi utang dan pailit perorangan.
Bedanya leasing dengan kredit bank
| Aspek | Kredit bank | Perusahaan pembiayaan |
|---|---|---|
| Aturan kualitas dan restrukturisasi | POJK 40/2019 | POJK 35/2018 dan surat edaran pelaksananya |
| Agunan khas | Rumah (hak tanggungan) atau tanpa agunan (KTA) | Kendaraan atau barang yang dibiayai (jaminan fidusia) |
| Risiko utama saat macet | Lelang agunan, gugatan | Penarikan kendaraan, lalu penjualan |
| Kualitas sama untuk semua fasilitas | Ya, per debitur | Ya: kualitas paling rendah dipakai untuk semua pembiayaan debitur yang sama (Pasal 94) |
POJK 35/2018 sudah diubah oleh POJK 7/POJK.05/2022 dan sebagian dicabut oleh POJK 12/2024. Pasal yang dikutip di sini adalah pasal yang menurut teks yang kami baca masih relevan. Cek versi terkini di situs OJK sebelum mengandalkan nomor pasalnya.
Bentuk restrukturisasi di leasing
Kebijakan tiap perusahaan berbeda. Bentuk yang lazim ditawarkan:
- Perpanjangan tenor: sisa cicilan dibagi lebih banyak bulan.
- Penjadwalan ulang tunggakan: tunggakan beberapa bulan dipindah ke akhir tenor atau dicicil bersama cicilan berjalan.
- Keringanan denda: sebagian denda keterlambatan dihapus bila tunggakan pokok dibayar.
- Masa tenggang singkat: cicilan diperkecil untuk beberapa bulan.
Perusahaan pembiayaan wajib menjelaskan ilustrasi perhitungan pokok, bunga, denda, dan biaya eksekusi agunan sebelum perjanjian ditandatangani, dan penjelasan itu dituangkan dalam dokumen yang Anda tandatangani (Pasal 38). Mintalah ilustrasi yang sama untuk perjanjian restrukturisasi.
Contoh hitungan ilustratif
Sisa pokok cicilan mobil Rp60.000.000 dengan bunga efektif 10% per tahun, sisa tenor 24 bulan. Cicilannya sekitar Rp2.769.000 per bulan. Bila tenor diperpanjang menjadi 36 bulan dengan bunga yang sama, cicilan turun menjadi sekitar Rp1.936.000. Selisihnya sekitar Rp833.000 per bulan, tetapi total bunga bertambah. Masukkan angka Anda di kalkulator cicilan restrukturisasi. Angka bunga di sini contoh, bukan tarif pasar.
Syarat sah penarikan agunan
Bagian ini paling penting bila kendaraan Anda terancam ditarik.
Menurut POJK 35/2018 Pasal 50, eksekusi agunan oleh perusahaan pembiayaan wajib memenuhi tiga syarat:
- debitur terbukti wanprestasi;
- debitur sudah diberi surat peringatan; dan
- perusahaan memiliki sertifikat jaminan fidusia, sertifikat hak tanggungan, dan/atau sertifikat hipotek.
Menurut POJK 22/2023, penentuan "terbukti wanprestasi" dilakukan melalui:
- kesepakatan tertulis para pihak yang memuat penyerahan secara sukarela objek jaminan;
- putusan pengadilan atau LAPS SJK; dan/atau
- mekanisme lain sesuai peraturan perundang-undangan.
Pengambilalihan atau penarikan agunan wajib dituangkan dalam berita acara. Lembaga wajib menjelaskan kepada Anda sisa pokok terutang, manfaat ekonomi, denda, biaya penarikan, dan mekanisme penjualan agunan bila Anda tidak menyelesaikan kewajiban.
Sejalan dengan itu, Mahkamah Konstitusi dalam putusan uji materi Pasal 15 UU 42/1999 tentang Jaminan Fidusia (Putusan 18/PUU-XVII/2019, diucapkan 6 Januari 2020) menegaskan dua hal. Pertama, cedera janji tidak boleh ditentukan sepihak oleh kreditur, tetapi atas kesepakatan para pihak atau upaya hukum yang menetapkannya. Kedua, bila tidak ada kesepakatan soal cedera janji dan debitur keberatan menyerahkan objek secara sukarela, eksekusi harus mengikuti prosedur yang sama dengan eksekusi putusan pengadilan yang berkekuatan hukum tetap, yaitu lewat pengadilan.
Setelah kendaraan ditarik
Menurut POJK 35/2018 Pasal 51, setelah eksekusi, bila debitur tidak menyelesaikan kewajibannya dalam jangka waktu tertentu, perusahaan hanya dapat menjual agunan melalui pelelangan umum atau penjualan di bawah tangan dengan kesepakatan harga antara perusahaan dan debitur. Mintalah perhitungan tertulis:
| Pos | Contoh ilustratif |
|---|---|
| Sisa kewajiban (pokok, bunga, denda) | Rp55.000.000 |
| Biaya penarikan dan penjualan | Rp3.000.000 |
| Hasil penjualan kendaraan | Rp50.000.000 |
| Kekurangan yang masih ditagih | Rp8.000.000 |
Bila hasil penjualan melebihi kewajiban, tanyakan pengembalian selisihnya. Bila kurang, sisa utang tetap ada dan dapat ditagih.
Langkah praktis bila cicilan leasing macet
- Hubungi kantor cabang atau layanan pelanggan resmi dan ajukan restrukturisasi tertulis. Gunakan contoh surat permohonan restrukturisasi.
- Minta rincian tunggakan tertulis: pokok, bunga, denda.
- Bila petugas datang menarik kendaraan, minta identitas, sertifikat jaminan fidusia, surat tugas, dan surat peringatan. Petugas penagihan wajib bersertifikat profesi penagihan.
- Bila cara penagihan melanggar aturan, catat waktu dan bukti, lalu adukan. Lihat hak Anda saat ditagih debt collector.
- Setelah lunas, perusahaan wajib memberi tahu soal pengembalian bukti kepemilikan agunan (BPKB) paling lambat satu bulan sejak pelunasan, dan mengembalikannya paling lambat satu bulan sejak Anda memintanya (Pasal 46).
Pertanyaan yang sering diajukan
Bolehkah kendaraan ditarik tanpa sertifikat fidusia?
Menurut POJK 35/2018, eksekusi agunan oleh perusahaan pembiayaan mensyaratkan sertifikat jaminan fidusia. Bila petugas tidak dapat menunjukkan dokumen dasar penarikan, jangan menyerahkan kendaraan. Hubungi kantor cabang dan catat kejadiannya.
Apakah oper kredit diam-diam bisa jadi solusi?
Mengalihkan kendaraan kepada orang lain tanpa persetujuan tertulis perusahaan pembiayaan berisiko secara hukum, karena objek fidusia tidak boleh dialihkan tanpa persetujuan penerima fidusia. Bila ingin melepas kendaraan, tanyakan prosedur resmi pengalihan atau penjualan bersama.
Apakah leasing ikut tercatat di SLIK?
Ya. Perusahaan pembiayaan termasuk pelapor SLIK, sehingga tunggakan dan restrukturisasi akan terlihat. Lihat catatan SLIK setelah restrukturisasi dan pelunasan.
Bagaimana bila cicilan leasing hanya salah satu dari banyak utang?
Susun prioritas. Utang beragunan kendaraan yang dipakai bekerja sering perlu didahulukan. Lihat cara menyusun rencana pelunasan utang.
Sumber resmi
- Otoritas Jasa Keuangan — POJK 35/POJK.05/2018 beserta perubahannya, dan POJK 22/2023
- Pasal.id — teks pasal POJK 35/2018 dan POJK 22/2023
- Mahkamah Agung — gugatan dan eksekusi di pengadilan negeri
- LAPS SJK — penyelesaian sengketa dengan perusahaan pembiayaan
