Restrukturisasi kredit bank 2026: syarat POJK 40/2019 setelah relaksasi COVID berakhir
Syarat restrukturisasi kredit bank menurut POJK 40/2019, bentuk keringanan yang lazim, nasib kualitas kredit setelahnya, dan cara mengajukannya pada 2026.
Pada 2026, restrukturisasi kredit bank diatur oleh aturan normal, yaitu POJK 40/POJK.03/2019 tentang Penilaian Kualitas Aset Bank Umum. Relaksasi masa COVID-19 (POJK 11/POJK.03/2020 dan perpanjangannya) berakhir 31 Maret 2024 sesuai pengumuman OJK. Menurut POJK 40/2019, bank hanya dapat merestrukturisasi kredit debitur yang kesulitan membayar pokok dan/atau bunga dan masih punya prospek serta dinilai mampu membayar setelah restrukturisasi (Pasal 53). Restrukturisasi adalah keputusan bank, bukan hak otomatis debitur. Peluangnya paling besar bila Anda datang lebih awal dengan angka kemampuan bayar yang jelas.
Panduan ini bagian dari panduan utama restrukturisasi utang dan pailit perorangan.
Apa yang diatur POJK 40/2019 tentang restrukturisasi
POJK ini mendefinisikan restrukturisasi kredit sebagai upaya perbaikan yang dilakukan bank dalam kegiatan perkreditan terhadap debitur yang kesulitan memenuhi kewajibannya. Beberapa ketentuan pokok:
| Ketentuan | Isi ringkas | Pasal |
|---|---|---|
| Kriteria debitur | Kesulitan membayar, tetapi masih punya prospek dan mampu membayar setelah restrukturisasi | Pasal 53 |
| Larangan | Restrukturisasi tidak boleh bertujuan semata memperbaiki kualitas kredit atau menghindari pembentukan cadangan | Pasal 54 |
| Prinsip | Objektif, independen, tanpa benturan kepentingan, wajar | Pasal 55 |
| Kebijakan tertulis | Bank wajib punya kebijakan dan prosedur restrukturisasi tertulis | Pasal 57 |
| Pemutus | Keputusan diambil pejabat yang lebih tinggi dari pemutus kredit awal | Pasal 58 |
| Analisis | Berdasarkan prospek usaha dan kemampuan bayar sesuai proyeksi arus kas | Pasal 59 |
Bagi Anda sebagai debitur, Pasal 59 adalah yang paling penting. Bank akan meminta proyeksi arus kas, yaitu dari mana Anda akan membayar cicilan baru. Untuk karyawan, buktinya slip gaji atau surat keterangan penghasilan. Untuk usaha perorangan, buktinya catatan omzet dan pengeluaran.
Bentuk restrukturisasi yang lazim
Dalam praktik perbankan Indonesia, restrukturisasi biasanya berupa satu atau gabungan dari:
- Penurunan suku bunga untuk sisa tenor.
- Perpanjangan jangka waktu sehingga cicilan bulanan turun.
- Pengurangan tunggakan bunga atau denda.
- Pengurangan tunggakan pokok (jarang untuk kredit konsumer).
- Masa tenggang (grace period): untuk sementara hanya membayar bunga atau membayar dalam jumlah kecil.
- Penambahan fasilitas atau konversi (lebih lazim untuk kredit usaha).
Untuk kredit dengan masa tenggang, POJK 40/2019 Pasal 61 mengatur bahwa selama tenggang waktu, kualitas kredit mengikuti kualitas sebelum restrukturisasi. Setelah tenggang waktu berakhir, kualitas dinilai lagi menurut aturan restrukturisasi biasa.
Kualitas kredit setelah restrukturisasi
Ini sering disalahpahami. Restrukturisasi tidak langsung membuat status Anda kembali "lancar". Menurut POJK 40/2019:
- Kualitas kredit setelah restrukturisasi paling tinggi sama dengan kualitas sebelum restrukturisasi, selama debitur belum membayar tiga kali periode angsuran berturut-turut sesuai jadwal baru.
- Setelah tiga kali pembayaran berturut-turut tepat waktu, kualitas dapat naik paling tinggi satu tingkat.
- Untuk kredit restrukturisasi sampai Rp1 miliar, ada aturan khusus. Selama tiga periode pertama, kredit yang tadinya Diragukan atau Macet dapat ditetapkan paling tinggi Kurang Lancar. Setelah itu, kualitasnya dinilai berdasarkan ketepatan pembayaran.
Kualitas kredit bank terdiri atas lima golongan: Lancar, Dalam Perhatian Khusus, Kurang Lancar, Diragukan, dan Macet (Pasal 12). Untuk kredit konsumer, penggolongan terutama mengikuti lamanya tunggakan. Menurut tabel "kemampuan membayar" dalam lampiran POJK 40/2019, tunggakan pokok dan/atau bunga sampai 90 hari masuk Dalam Perhatian Khusus, lebih dari 90 sampai 120 hari Kurang Lancar, lebih dari 120 sampai 180 hari Diragukan, dan lebih dari 180 hari Macet. Lampiran itu juga memakai kriteria lain, seperti prospek usaha dan kinerja debitur. Status inilah yang dilaporkan ke SLIK. Lihat catatan SLIK setelah restrukturisasi dan pelunasan.
Contoh hitungan ilustratif
Sisa KTA Rp24.000.000, bunga efektif 12% per tahun, sisa tenor 12 bulan.
| Skenario | Tenor | Cicilan per bulan | Total bunga |
|---|---|---|---|
| Tanpa restrukturisasi | 12 bulan | ≈ Rp2.132.371 | ≈ Rp1.588.000 |
| Perpanjangan tenor | 36 bulan | ≈ Rp797.143 | ≈ Rp4.697.000 |
| Perpanjangan tenor | 60 bulan | ≈ Rp533.867 | ≈ Rp8.032.000 |
Total bunga skenario pertama: 12 × Rp2.132.371 − Rp24.000.000 ≈ Rp1.588.452. Semakin panjang tenor, semakin ringan cicilan, tetapi semakin mahal totalnya. Pilih tenor terpendek yang cicilannya masih aman bagi kebutuhan pokok. Hitung sendiri di kalkulator cicilan restrukturisasi, dan baca simulasi cicilan setelah restrukturisasi untuk soal kapitalisasi tunggakan.
Langkah mengajukan restrukturisasi ke bank
- Hubungi bank sebelum menunggak atau segera setelah cicilan pertama terlewat. Semakin rendah tunggakan, semakin banyak pilihan.
- Siapkan dokumen: KTP, nomor rekening pinjaman, bukti penghasilan terbaru, bukti penyebab kesulitan (surat PHK, keterangan dokter, laporan penurunan omzet), dan daftar utang lain.
- Ajukan secara tertulis lewat kantor cabang, layanan pelanggan, atau aplikasi resmi. Gunakan contoh surat permohonan restrukturisasi.
- Usulkan angka, misalnya "cicilan maksimal Rp800.000 per bulan selama 36 bulan", jangan hanya "mohon keringanan".
- Baca adendum sebelum menandatangani: bunga baru, tenor, biaya, kapitalisasi tunggakan, dan konsekuensi bila gagal bayar lagi.
- Simpan semua bukti dan bayar tepat waktu, terutama tiga cicilan pertama.
Bila permohonan ditolak
Bank tidak wajib menyetujui, tetapi Anda boleh meminta penjelasan. Bila Anda menilai penanganannya tidak sesuai ketentuan, misalnya permohonan diabaikan atau Anda ditagih dengan cara yang melanggar POJK 22/2023, ajukan pengaduan tertulis ke bank lebih dulu, lalu ke OJK. Langkahnya ada di cara mengadu ke OJK, APPK, dan LAPS SJK. Untuk KPR dan kredit beragunan, pertimbangkan juga konsultasi hukum sebelum agunan dilelang.
Pertanyaan yang sering diajukan
Apakah restrukturisasi COVID masih bisa diajukan?
Tidak. Stimulus restrukturisasi kredit perbankan untuk dampak COVID-19 berakhir 31 Maret 2024 sesuai siaran pers OJK. Permohonan sekarang dinilai dengan aturan normal POJK 40/2019 dan kebijakan internal tiap bank.
Bolehkah bank mengenakan biaya restrukturisasi?
Biaya bergantung pada kebijakan bank dan perjanjian. Mintalah rincian tertulis sebelum menandatangani. POJK 22/2023 mewajibkan lembaga menyampaikan informasi biaya secara jelas.
Apakah restrukturisasi bisa dilakukan lebih dari sekali?
Bisa, tetapi POJK 40/2019 memberlakukan analisis dan dokumentasi yang sama untuk kredit yang direstrukturisasi ulang. OJK dapat mengoreksi kualitas kredit bila restrukturisasi diulang hanya untuk memperbaiki kualitas. Bank biasanya lebih berhati-hati pada permohonan kedua.
Bagaimana dengan kartu kredit?
Penerbit kartu kredit juga dapat menawarkan program penjadwalan ulang atau keringanan. Aturan bunga dan penagihan kartu kredit diatur Bank Indonesia (PBI 23/6/PBI/2021) dan POJK 22/2023. Hitung pilihannya dengan kalkulator diskon pelunasan bila penerbit menawarkan pelunasan dengan potongan.
Sumber resmi
- Otoritas Jasa Keuangan — POJK 40/POJK.03/2019 dan siaran pers berakhirnya stimulus restrukturisasi COVID-19
- Pasal.id — teks pasal POJK 40/2019 (Pasal 53–63)
- JDIH BPK — salinan peraturan
- Bank Indonesia — ketentuan kartu kredit
